Будет интересно
Статьи

Показатель долговой нагрузки заемщиков пдн

Показатель долговой нагрузки заемщиков пдн

ЦБ перенес начало расчета предельной долговой нагрузки на октябрь 2021 года


ПДН в наибольшей степени повлияет на заемщиков с высоким уровнем закредитованности, а также на тех, кто планирует брать крупные кредиты, которые существенно увеличат их долговую нагрузку, например ипотеку, согласна ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

«Рост потребительского кредитования может замедлиться за счет ограничения доступа к нему закредитованных граждан»

, — считает эксперт, отмечая, что степень влияния ПДН будет зависеть от конкретных установленных ЦБ границ показателя и коэффициентов риска.

Отдельные банки и сами заемщики могут пойти на различные ухищрения, чтобы обойти требования регулятора: разбивать кредит на мелкие транши (до 10 тыс. Концепцию

Концепция расчета показателя долговой нагрузки (разработана Банком России) (вместе с «Порядком расчета величины среднемесячного платежа по кредитам и займам»)

После вступления в силу изменений в Федеральный «О кредитных историях» кредитору будет достаточно обратиться в любое БКИ, чтобы получить сведения о среднемесячном платеже заемщика по всем имеющимся у него кредитам.

рублей) с разными сроками выдачи и погашения, предупреждает Доронкин. Но, по его мнению, «масштаб таких операций не будет существенным, так как ЦБ сможет быстро закрыть подобные пробоины в регулировании».

Расчет среднемесячного платежа будет осуществляться БКИ на основании методики Банка России (Приложение 3). По кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заемщику, расчет среднемесячного платежа осуществляется кредитором самостоятельно в соответствии с методикой Банка России (Приложение 3).
До вступления в силу изменений в Федеральный «О кредитных историях» расчет среднемесячного платежа осуществляется финансовой организацией на основании методики Банка России (Приложение 3) и информации, полученной от бюро кредитных историй. Количество и перечень бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам), должны быть отражены во внутренних документах финансовой организации.

ЦБ вводит показатель долговой нагрузки по необеспеченным потребительским кредитам

Коэффициент 200% устанавливается для кредитов с ПСК 25-30% и ПДН 70-80%, а также с ПСК 20-25% и ПДН более 80%.

Минимальный коэффициент риска — 30% — будет установлен для кредитов с ПСК до 10% и показателем долговой нагрузки до 50%.

Предполагается, что с 1 октября банки будут должны рассчитывать ПДН при принятии решения о кредите на сумму от 10 тыс. рублей. Такие меры приняты ради недопущения «пузыря» на рынке необеспеченного потребкредитования, поясняют в ЦБ. Оно растет ускоренными темпами: на 1 мая 2021 года рост составил 25,3% в годовом выражении.

В последнее время ускорился и рост долговой нагрузки населения по потребкредитам: коэффициент обслуживания долга (отношение платежей по кредитам к совокупной величине располагаемых доходов всех домохозяйств) на 1 апреля вырос за год на 0,9 процентного пункта (п.п.) и составил 8,4%.

В первом квартале 2021 года доля выданных кредитов с ПДН выше 80% составила 9,7%, указывает ЦБ со ссылкой на данные опроса банков.

Лишнего не занимать – ЦБ определился с долговой нагрузкой граждан

Альтернативный вариант, который рассматривал ЦБ,— DTI (debt to income), долг / доход.

«Выбор в пользу показателя PTI был сделан на основе международного опыта, обсуждения внутри Банка России, а также консультаций с участниками рынка»

,— сообщили в пресс-службе регулятора.

Рассчитывать ПДН придется по всем типам кредитов и займов.

Исключение сделано лишь для микрозаймов до 7 тыс.

руб. Как пояснили в ЦБ, на первом этапе планируется сделать обязательным расчет ПДН в момент предоставления кредита (займа). После сбора с финансовых организаций статистических данных о значениях ПДН будет приниматься решение об использовании данного показателя в регулировании. Для расчета среднемесячного платежа заемщика кредитор должен будет обратиться в БКИ, а также самостоятельно рассчитать среднемесячный платеж по кредиту, который он планирует предоставить, по методике ЦБ.
Среднемесячный доход заемщика финансовая

Долговая перегрузка: как Центробанк умерит кредитные аппетиты россиян


Показатель долговой нагрузки (в международной практике — PTI, payment to income) — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика.

По методике ЦБ ПДН будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднемесячному доходу за 12 месяцев. ПДН должны будут рассчитывать все кредитные и микрофинансовые организации по всем типам кредитов. В перечень документов, которые могут быть использованы для определения среднемесячного дохода заемщика, сейчас входит десять видов справок, включая 2-НДФЛ, справки о зарплате с места работы по форме банка, справки о пенсионных выплатах, документы, подтверждающие доход индивидуального предпринимателя и т.д.

Введение ПДН в перспективе ближайших полутора лет означает, что заемщики с высокой долговой нагрузкой будут чаще сталкиваться с отказами в получении

Концепция расчета показателя долговой нагрузки

После вступления в силу изменений в от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитору будет достаточно обратиться в любое БКИ, чтобы получить сведения о среднемесячном платеже заемщика по всем имеющимся у него кредитам.

Расчет среднемесячного платежа будет осуществляться БКИ на основании методики Банка России (). По кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заемщику, расчет среднемесячного платежа осуществляется кредитором самостоятельно в соответствии с методикой Банка России (). До вступления в силу изменений в от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» расчет среднемесячного платежа осуществляется финансовой организацией на основании методики Банка России () и информации, полученной от бюро кредитных историй.

Количество и перечень бюро кредитных историй, информация из которых используется для расчета совокупного среднемесячного платежа заемщиков по кредитам (займам), должны быть отражены во внутренних документах финансовой организации. 3.

Информационное письмо о расчете кредитными организациями показателя долговой нагрузки заемщика на основании информации, получаемой из бюро кредитных историй

При определении кредитной организацией в Методике критериев оценки информации о кредитных обязательствах заемщика (созаемщика), получаемой с использованием кредитных отчетов, предоставляемых разными бюро кредитных историй (далее — БКИ), на предмет достоверности и актуальности Банк России рекомендует исходить из следующего:1) записи, содержащиеся в кредитных отчетах БКИ, запрашиваемых при расчете ПДН в соответствии с , рекомендуем рассматривать в качестве дублирующих (идентичных) и не учитываемых при расчете ПДН, на основании следующих характеристик (параметров) кредита (займа), сведения о котором содержатся в кредитных отчетах БКИ:1.

тип кредита (займа) (при наличии);2.

сумма кредита (займа) или предельный лимит по банковской карте на дату заключения кредитного договора (в указанном случае допустимо отклонение суммы в рамках правил округления);3.

валюта кредита (займа) (при наличии);4.

дата заключения кредитного договора (при наличии);5.

разрешено использовать только два источника: информация от самого заемщика и среднедушевный доход по региону.

Для расчетов используется меньшая из полученных величин. Расчет среднемесячного платежа по потребительскому и ипотечному кредиту осуществляется по формуле:

где: ПСК – полная стоимость кредита в % годовых; T – сколько осталось месяцев до погашения; Просроченная задолженность – просроченная ссудная задолженность на момент расчета; Срочная задолженность включает сумму займа, прописанную в договоре без процентов и (при наличии) выданные ранее кредиты, сумма которых берется из бюро кредитных историй. Формула для расчета среднемесячного платежа по потребительскому кредиту с лимитом кредитования (например для кредитных карт):

Концепция расчета показателя долговой нагрузки

После вступления в силу изменений в кредитору будет достаточно обратиться в любое БКИ, чтобы получить сведения о среднемесячном платеже заемщика по всем имеющимся у него кредитам.

Расчет среднемесячного платежа будет осуществляться БКИ на основании методики Банка России (Приложение 3).По кредиту (займу), который кредитор планирует предоставить заемщику, расчет среднемесячного платежа осуществляется кредитором самостоятельно в соответствии с методикой Банка России (Приложение 3).До вступления в силу изменений в расчет среднемесячного платежа осуществляется финансовой организацией на основании методики Банка России (Приложение 3) и информации, полученной от бюро кредитных историй.